Qu’est-ce que le “Buy Now Pay Later” (BNPL) ?

Le BNPL est un acronyme facile à comprendre dès qu’on le traduit : “Buy Now, Pay Later” ou “Achetez maintenant, payez plus tard”. Cela recouvre une multitude de solutions de paiement dont les consommateurs apprécient la flexibilité. Avec un marché mondial estimé à plus de 700 milliards de dollars d’ici 2030, les acteurs se multiplient, entre FinTech et banques. De telles perspectives ont attiré l’attention de l’Union européenne, avec une nouvelle directive. Quels sont les avantages et les enjeux ? Younited Pay décrypte le BNPL.  

Le BNPL en 3 points clés

Un paiement fractionné

Plusieurs facilités de paiement coexistent sous le terme BNPL : 

• le crédit à la consommation classique, avec un paiement fractionné, au-delà de 90 jours ; 
• le paiement différé de 15 ou 30 jours (pour la totalité du montant) ; 
• le paiement en plusieurs fois de moins de 90 jours (notamment le paiement en 3 ou 4 fois). 

Le fonctionnement est simple pour des acteurs comme Younited : le commerçant propose à ses clients une solution de financement afin d’étaler leur paiement ou de le différer. Proposer le BNPL permet d’augmenter les ventes des entreprises marchandes.

Deux types d’acteurs sont sur ce marché : les acteurs dit “traditionnels” et les nouveaux acteurs du crédit comme les Fintech. 

Les acteurs traditionnels du crédit à la consommation sont des banques et établissements spécialisés qui prêtent via un modèle classique et souvent plus lourd en terme de constitution de dossier, tandis que les nouveaux acteurs comme Younited sont des fintechs 100 % digitales qui utilisent la technologie et la data et notamment l’Open Banking, pour offrir des crédits plus rapides, plus simples et souvent moins coûteux.

Une adoption prometteuse dopée par la crise sanitaire

Lancé dans les années 90, le paiement en plusieurs fois se développe grâce à l’essor du e-commerce et de la digitalisation. La pandémie de Covid-19 dope nettement les usages du BNPL avec une croissance de 66 % sur un an en 2020, d’après PwC. 

Puis, les crises internationales ont généré des périodes de forte inflation, d’où l’expansion des solutions favorisant le pouvoir d’achat des clients. 

Et cela coïncide avec l’adoption de nouveaux modes de consommation de la jeune génération. 

Ainsi, 42 % des consommateurs français ont déjà utilisé le paiement fractionné  (Chiffres clés du e-commerce 2024 Fevad) et 28 % le paiement différé.  

Des perspectives importantes pour les FinTech

En 2023, le marché mondial du BNPL était estimé à 179,5 milliards de dollars, selon The paypers. Avec un taux de croissance moyen de 21,5 % par an, il devrait atteindre 714,2 milliards de dollars d’ici 2030.

Quels sont les avantages du BNPL ?

Les mécanismes “buy now pay later” sont courants et désormais bien intégrés dans les habitudes d’achat que ce soit le paiement différé, le paiement fractionné en plusieurs fois ou le mini-crédit en plusieurs mensualités. 

Le BNPL touche d’ailleurs de nombreux secteurs : mobilité, produits technologiques, équipement de la maison, mais aussi services. S’offrir un vélo, un spa ou des panneaux solaires avec un paiement échelonné est désormais possible.  

L’open banking et la digitalisation des processus de paiement offrent une continuité dans le parcours d’achat. 

Avec Younited pay, l’octroi d’un crédit instantané est rapide et sans contrainte administrative. L’analyse de la situation financière du consommateur se réalise automatiquement et sans risque pour le marchand.

Pourquoi le BNPL séduit-il autant ?

Le BNPL apporte de la valeur aussi bien aux commerçants qu’aux consommateurs. 

Les consommateurs sont séduits par la facilité d’achat et une meilleure gestion budgétaire. Les clients amortissent ainsi leurs dépenses et peuvent s'offrir plus facilement des achats plaisir ou de nécessité, dans un contexte de baisse du pouvoir d’achat. Autre avantage, le BNPL en 3 ou 4 mensualités est souvent gratuit côté client. 

Pour les marchands, le BNPL apporte un moyen flexible d’améliorer le taux de conversion et d’augmenter le panier moyen, au moment stratégique du paiement. Il renforce l’expérience client et donc la fidélisation. Et le commerçant se dote d’une image de marque à l’écoute des besoins de sa clientèle.  

Les enjeux du BNPL pour les différents acteurs

L’essor du BNPL conduit à plusieurs enjeux pour chaque acteur.

Pour les consommateurs, l’enjeu est dans la maîtrise du budget. Face à des dépenses facilitées, ils doivent se prémunir face aux risques d’endettement excessif. 

👉 Younited Pay met au centre du processus la protection des clients, grâce à une analyse de solvabilité rigoureuse. Un élément de réassurance pour le consommateur ! 

Pour les commerçants, l’enjeu porte principalement sur la maîtrise des coûts, des marges et de la croissance du chiffre d’affaires.   

👉 Younited Pay améliore le taux de conversion, en particulier sur les paiements élevés, historiquement habitués à des processus de crédit longs et complexes.

Pour les prestataires, l’enjeu est dans la conformité à la réglementation et dans la différenciation face à un marché concurrentiel en consolidation. Plusieurs pistes sont possibles comme le lancement de services complémentaires pour les consommateurs ou en devenant un facilitateur incontournable du paiement pour les marchands. 

👉 Younited Pay se positionne comme un acteur pionnier de la conformité dans le secteur du BNPL.

Quelles perspectives pour le BNPL ?

Le BNPL est encore en pleine évolution, entre les avancées technologiques et les contraintes réglementaires. 

Des avancées technologiques 

Le développement de nouveaux usages impactent notamment le marché du paiement (avec l’essor des super-apps, des wallets, du paiement omnicanal). 

Younited pay illustre une utilisation avancée des nouvelles technologies via l’utilisation de l’open banking pour la fluidité des parcours d’achat et pour la rapidité d’élaboration d’un scoring fiable. 

Une réglementation renforcée pour le BNPL avec un paiement en moins de 90 jours.

Une nouvelle directive (UE) 2023/2225 du 18 octobre 2023 relative aux contrats de crédit aux consommateurs capte l’attention des acteurs du BNPL. Ce texte redéfinit le crédit aux consommateurs pour faire entrer dans son périmètre tous les crédits d’un montant inférieur à 100 000 € et certaines facilités de paiement différé. 

La France a transposé cette directive par l'ordonnance n°2025-880 du 3 septembre 2025. Les mesures entreront en vigueur le 20 novembre 2026. 

Ainsi, le BNPL entre dans le champ d’application de la nouvelle réglementation. Le renforcement de la protection des consommateurs passe par de nouvelles obligations, notamment : 

• l’évaluation de la solvabilité ; 
• des obligations d’information précontractuelle renforcées ; 
• la soumission aux règles relatives au calcul du TAEG (dont la limitation au taux d’usure) pour éviter les abus ; 
• l’enregistrement des organismes de crédit auprès d’autorités nationales. 

La directive européenne exclut de son champs d’application le paiement différé lorsque le marchand accorde au consommateur un délai de paiement sous réserve de respecter les 3 conditions suivantes : 

• l’opération a lieu sans intervention d’un tiers qui octroie la facilité de paiement ; 
• le prix est payé sans frais, ni intérêts ; 
• le paiement complet du montant dû est exécuté dans les 50 jours à compter de la fourniture du bien ou du service. 

Les défis et limites du BNPL de moins de 90 jours

Derrière la volonté européenne de réguler le BNPL, se cache l’idée de paiements sécurisés : sans risque de défaillance pour le marchand et sans risque de surendettement pour le consommateur. 

Le principal risque pour les acteurs de la FinTech concerne la viabilité du business model. Les consommateurs ont l’habitude de profiter de facilités de paiement gratuites, tandis que les commerçants sont axés sur leur rentabilité et leurs marges. 

Younited Pay, une approche responsable 

Younited Pay est actuellement le seul acteur à proposer une solution de paiement à crédit de 3 à 84 fois. Il offre une décision instantanée (en moins de 5 minutes), sur tous les canaux (en ligne, en boutique, télévente).

Cette offre constitue un véritable game changer pour les partenaires commerçants tant il révolutionne les processus historiques de crédit, longs et fastidieux. 

Younited Pay mise sur la transparence et la protection du consommateur en adoptant une démarche de crédit responsable, en conformité avec la réglementation européenne. Notre groupe voit d’un œil favorable l’intégration du BNPL dans la réglementation européenne du crédit. 

Younited Pay utilise l’open banking et la technologie de manière à optimiser une expérience fluide pour ses clients, avec une réponse quasi immédiate à leur demande.

Conclusion

Le buy now pay later ou BNPL est désormais incontournable. Pour autant, une utilisation responsable du BNPL s’avère nécessaire. C’est la conviction de Younited Pay pour s’imposer comme un standard de protection du consommateur, tout en facilitant le paiement.