En quoi l’open banking révolutionne les solutions de paiement ?
720 milliards de dollars ! C’est le montant des transactions de paiement effectuées grâce à l'open banking dans le monde d’ici 2029, d’après Juniper Research (1). Ceci représente une augmentation de 427 % par rapport aux 135 milliards de dollars prévus en 2025. Alors qu’est-ce que l’open banking exactement ? Ce processus offre de multiples débouchés et a déclenché une vague d’innovations dans le secteur financier. Les enjeux en matière de sécurité sont essentiels, tout comme l’harmonisation de la réglementation.
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Qu’est-ce que l’open banking ?
Comment fonctionne l’open banking ?
L’open banking, imparfaitement traduit en français comme “ouverture des services bancaires” ou “flux bancaire ouvert”, est un nouveau modèle technologique qui a vu le jour en juillet 2013. Ce système permet à des prestataires tiers d’accéder à certaines données bancaires de clients, via une API sécurisée (interface de programmation d’applications).
Plusieurs API sont possibles :
- API de données pour accéder aux informations des comptes bancaires, de leur solde et de l’historique, en mode lecture ;
- API de transactions pour effectuer des services de paiement ;
- API de produits pour afficher les produits financiers disponibles en temps réel, un processus utilisé par les comparateurs notamment.
Cette interopérabilité des données bancaires offre de nouvelles perspectives : agréger les informations de plusieurs banques, développer de nouveaux systèmes de paiement et personnaliser les services financiers. Conformes aux désirs des consommateurs, les clients finaux souhaitent en effet des processus rapides et fluides, rarement compatibles avec les systèmes fermés.
Au préalable, les formats de données doivent être standardisés, tout en restant parfaitement sécurisés.
À quoi sert l’open banking ?
L’open banking a ouvert la voie notamment aux crédits instantanés avec une évaluation immédiate de la solvabilité, rendue possible par une analyse des comptes bancaires en temps réel.
D’autres utilisations concernent :
- l’optimisation du budget par une analyse fine des comptes bancaires ;
- la personnalisation des offres de services bancaires ;
- le développement de nouvelles solutions de paiement direct à partir d’un compte bancaire, sans passer par une carte ;
- l’amélioration de la détection des fraudes.
Les enjeux de sécurité de l’open banking
La sécurité des informations est l’enjeu principal de la transmission de données financières. À chaque étape du processus d’open banking, de nombreuses vérifications assurent la sécurité des données :
- Chaque client conserve le contrôle de l’accès à ses données : il autorise qui accède, doit accepter de partager ses informations et peut retirer son consentement à tout moment.
- La banque procède à ses propres vérifications avant de fournir un accès. Elle vérifie l’identité du client, par une connexion à son espace personnel, via une authentification forte désormais.
- L’API utilise des méthodes d’autorisation les plus sécurisées telles que OAuth 2.0 ou le protocole TLS (transport layer security).
- Le prestataire financier veille également à la sécurité et à l’intégrité des données, qui sont cryptées du début à la fin du processus.
L’autre enjeu concerne le respect du RGPD (règlement général sur la protection des données). La protection, la confidentialité et la conservation des données personnelles qui transitent via l’API doivent être garanties.
Le risque cyber existe comme partout, compte tenu de l’environnement dans lequel nous évoluons. La sensibilité du transfert d’informations bancaires assure un niveau de sécurité très élevé, rendant ce risque faible mais non nul.
Les points clés de la réglementation
L’Europe s’est dotée d’une réglementation pour stimuler la concurrence entre les entreprises financières et pour renforcer la sécurité des consommateurs de l’Union. La directive sur les services de paiement (DSP2) adoptée le 25 novembre 2015 entre en vigueur en France en septembre 2019.
Elle impose l'authentification forte pour la plupart des paiements en ligne, définit les droits et les obligations des clients, met en place des exigences minimales en matière de sécurité.
Surtout, la DSP2 organise l’open banking pour renforcer l’interopérabilité entre les établissements financiers traditionnels et les nouveaux acteurs de la banque et du paiement. Pour assurer la sécurité, la DSP2 exige 2 certificats électroniques : eIDAS QWAC (Qualified website authentication certificate) et eIDAS QSEAL (Qualified electronic seal certificate).
L’open banking au service du paiement en plusieurs fois : une révolution dans l’octroi de crédit
L’un des principaux intérêts de l’open banking consiste à offrir une analyse en temps réel des opérations bancaires d’un client.
Comment les institutions financières utilisent-elles l’open banking pour proposer le paiement en plusieurs fois ?
Les institutions financières comme Younited utilisent l’open banking. L'open banking permet d'accéder aux données bancaires d'un client, il appartient à chaque établissement de traiter la donnée avec ses propres outils. Chez Younited, nous utilisons une intelligence artificielle qui va catégoriser la données , puis un algorithme va évaluer le comportement d'achat en temps réel. En moins de 5 minutes, le consommateur obtient une réponse sur sa demande de crédit instantané.
Parfaitement intégré dans le site du marchand, notre solution offre un parcours utilisateur ultra-rapide, 100 % digitalisé. La décision de financement est là en quelques minutes, sans avoir à adresser de justificatifs par courrier a posteriori.
Le paiement en plusieurs fois devient simple, sûr, rapide et disponible à tout moment avec des avantages pour le marchand comme pour son client.
Quels bénéfices pour le marchand ?
Les bénéfices sont nombreux pour les commerçants, ce mode de paiement étant de plus en plus utilisé par les clients :
- un taux de conversion en hausse grâce à un processus de paiement fluide et simple ;
- un panier moyen boosté avec une mensualité réduite, impactant l’aspect psychologique au moment de l’acte d’achat ;
- le risque est porté par l'établissement de crédit et le paiement est garanti au marchand.
A savoir : le risque d'impayé est un risque de crédit donc ne concerne pas le marchand. En revanche, il y a un risque de perte lié au non retour du produit en cas de rétractation du contrat de crédit.
Quels bénéfices pour le client final ?
Côté client, les avantages sont tout aussi essentiels :
- une acceptation rapide du paiement, en quelques minutes ;
- un parcours client simple et transparent, sans avoir à saisir toutes ses données bancaires ;
- un octroi du crédit après analyse de la solvabilité disponible 7j/7, 24h/24.
En bref
L’open banking et l’e-commerce et les commerçants forment une alliance gagnante au profit du consommateur comme du marchand. Avec une expérience client simplifiée et fluide, le consommateur accède à un crédit instantanément, sans risque pour la sécurité de ses données. Pour le marchand, c’est l'opportunité d’augmenter le panier moyen et le taux de conversion sans rogner sur ses marges et sans risque financier. Younited offre un écosystème gagnant pour chacun, avec un positionnement innovant. Découvrez notre solution en détail.
Sources :
- https://www.juniperresearch.com/press/open-banking-api-call-volume-to-surpass-720bn/
