Souscrire un crédit, c’est s’engager sur des mensualités pendant plusieurs mois ou années. Mais un décès, un accident ou une perte d’emploi peuvent fragiliser cet engagement. L’assurance emprunteur prend alors le relais. Voici comment elle fonctionne sur un crédit à la consommation Younited, ce qu’elle couvre, et pourquoi elle reste utile même lorsqu’elle est facultative.
- L’assurance emprunteur est une protection facultative qui prend en charge votre crédit en cas de coup dur.
- Elle couvre le décès, la PTIA et l’arrêt de travail (ITAM), avec la perte d’emploi en option.
- Sans elle, en cas de décès, le capital restant dû peut être transmis à vos proches.
- Le détail des garanties, limites et exclusions figure dans l’IPID et la Notice d’information.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur sur un crédit à la consommation ?
L’assurance emprunteur est un contrat qui garantit le remboursement de votre crédit, en totalité ou en partie, si un événement grave vous empêche d’honorer vos mensualités. Elle couvre le capital restant dû ou les échéances selon la garantie concernée. Sur un crédit à la consommation, cette assurance est facultative. Contrairement au crédit immobilier, où le prêteur l’exige presque toujours, elle relève ici de votre choix. L’Autorité de contrôle (ABE Infoservice, Banque de France) rappelle qu’une personne sollicitant un crédit conso n’est que rarement contrainte de s’assurer. Younited vous laisse donc décider en fonction de votre situation et de votre besoin de protection.
Les garanties de l’assurance emprunteur Younited
L’assurance emprunteur Younited, assurée par MetLife, repose sur trois garanties de base et une garantie optionnelle. Toutes interviennent après un délai de carence de 90 jours pour les sinistres consécutifs à une maladie.
| Garantie | Ce qui est couvert | Prise en charge |
| Décès | Décès de l’assuré | Capital restant dû |
| PTIA | Perte Totale et Irréversible d’Autonomie | Capital restant dû |
| ITAM | Interruption de travail (accident ou maladie) | Mensualité, jusqu’à 2 000 €/mois |
| Perte d’emploi (Option) | Licenciement ouvrant droit au chômage | Mensualité, jusqu’à 2 000 €/mois et 12 mensualités max |
La PTIA correspond à une invalidité totale nécessitant l’assistance permanente d’une tierce personne. La garantie ITAM (Interruption de Travail à la suite d’un Accident ou d’une Maladie) verse une indemnisation mensuelle à hauteur de votre mensualité de crédit. La garantie perte d’emploi est optionnelle et proposée dans le cadre de certains partenariats.
Le détail complet des garanties figure dans la Notice d’information.
Pourquoi souscrire, même si c’est facultatif ?
Parce que l’assurance emprunteur protège d’abord vos proches. En cas de décès sans assurance, les dettes liées au crédit peuvent être transmises à votre famille via la succession. La garantie décès évite ce transfert en remboursant le capital restant dû. Au-delà du décès, l’assurance sécurise votre budget face aux aléas de la vie : un arrêt de travail prolongé ou une perte d’emploi peuvent rapidement déséquilibrer vos finances. En prenant en charge tout ou partie de vos mensualités, l’assurance vous laisse traverser ces périodes sans accumuler de retard de paiement. C’est une protection contre le risque de surendettement, pas un simple coût supplémentaire.
Comment ça marche : carence, franchise et indemnisation
Trois mécanismes encadrent le déclenchement des garanties. Les comprendre vous évite les mauvaises surprises au moment d’un sinistre.
- Délai de carence (90 jours) : période après l’adhésion pendant laquelle un sinistre consécutif à une maladie n’est pas pris en charge. Il s’applique aux garanties Décès, ITAM et Perte d’emploi.
- Franchise (90 jours) : pour l’ITAM et la perte d’emploi, l’indemnisation ne démarre qu’après 90 jours continus de sinistre.
- Plafonds d’indemnisation : l’ITAM et la perte d’emploi sont indemnisées à hauteur de votre mensualité, dans la limite de 2 000 € par mois. La perte d’emploi est en outre limitée à 12 mensualités par sinistre.
La cotisation annuelle dépend de votre âge, du montant du crédit et de la garantie sélectionnée. Le paiement intervient à l’adhésion puis chaque mois, exclusivement par prélèvement.
Conditions d’éligibilité et exclusions principales
Pour adhérer, vous devez avoir entre 18 et 81 ans et être l’emprunteur (ou co-emprunteur) désigné sur l’offre de crédit. Vous êtes couvert dans le monde entier. Certaines situations ne sont pas couvertes. Parmi les principales exclusions communes aux garanties Décès, PTIA et ITAM : le suicide durant la première année d’adhésion, la faute intentionnelle, les accidents sous l’emprise de stupéfiants ou résultant de rixes. La garantie ITAM exclut notamment le congé maternité et certaines affections psychologiques ou dorsolombaires sans hospitalisation suffisante. La garantie perte d’emploi exclut la démission, le départ négocié et le licenciement pour faute grave ou lourde. La liste complète des exclusions figure dans la Notice d’information du contrat. Ce résumé ne s’y substitue pas.
Résiliation et droit de renonciation
Vous disposez d’un délai de renonciation de 30 jours après l’adhésion. Au-delà, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment à l’issue de la première année, selon les modalités décrites dans la Notice d’information. Votre adhésion cesse par ailleurs automatiquement dans plusieurs cas : remboursement intégral du crédit, décès, reconnaissance de PTIA avec versement de l’indemnité, non-paiement des cotisations, ou recevabilité d’un dossier de surendettement par la Banque de France. Les garanties Décès et PTIA cessent au plus tard à votre 71ᵉ anniversaire (jusqu’à 82 ou 87 ans selon les options Sénior), et les garanties ITAM et Perte d’emploi à votre 66ᵉ anniversaire.
Question Fréquentes :
Non. Sur un crédit à la consommation, l’assurance emprunteur est facultative. Aucune disposition légale n’impose de s’assurer, et contrairement au crédit immobilier, le prêteur ne l’exige que rarement (source : ABE Info service, Banque de France). Vous choisissez de souscrire selon votre besoin de protection et votre situation personnelle.
Le délai de carence est de 90 jours continus : un sinistre consécutif à une maladie survenu durant cette période n’est pas pris en charge. Pour les garanties ITAM et perte d’emploi, une franchise de 90 jours continus s’applique également avant le début de l’indemnisation.
Pour les garanties ITAM et perte d’emploi, l’indemnisation correspond au montant de votre mensualité de crédit, dans la limite de 2 000 € par mois. La garantie perte d’emploi est en outre plafonnée à 12 mensualités par sinistre. Les garanties Décès et PTIA remboursent le capital restant dû.
Vous devez avoir entre 18 et 81 ans à l’adhésion et être l’emprunteur ou co-emprunteur désigné sur l’offre de crédit. Des conditions d’âge spécifiques s’appliquent à la fin des garanties : 71 ans pour le Décès et la PTIA (jusqu’à 87 ans selon options Sénior), 66 ans pour l’ITAM et la perte d’emploi.
Vous bénéficiez d’un délai de renonciation de 30 jours après l’adhésion. Passé ce délai, vous pouvez résilier à tout moment à l’issue de la première année d’assurance, selon les modalités de la Notice d’information. L’adhésion cesse aussi automatiquement au remboursement du crédit.
Sans assurance emprunteur, le capital restant dû de votre crédit peut être transmis à vos héritiers dans le cadre de la succession. La garantie décès évite cette situation en remboursant le capital restant dû à l’assureur, protégeant ainsi vos proches du poids de la dette.
En résumé
L’assurance emprunteur Younited est une protection facultative et modulable, adaptée aux crédits à la consommation. Avec ses garanties Décès, PTIA et ITAM – et l’option perte d’emploi – elle sécurise à la fois votre budget et vos proches face aux imprévus de la vie. Les mécanismes de carence, de franchise et les plafonds d’indemnisation sont clairement encadrés, tout comme vos droits de renonciation et de résiliation. Avant de souscrire, prenez le temps de consulter l’IPID et la Notice d’information pour vérifier que les garanties correspondent à votre situation.