Hai le offerte per l’impianto e adesso arriva la parte che nessuno ti spiega: come lo paghi. Un fotovoltaico domestico è una spesa che si affronta di rado, e le formule per rateizzarla non sono tutte uguali.
Le strade sono tre, e la differenza non sta solo nella rata. Cambia chi riceve i soldi, quanto sei libero di scegliere l’impianto e quanto ti costa davvero l’operazione.
Le tre strade per finanziare un impianto fotovoltaico
Un impianto fotovoltaico si può finanziare in tre modi: con un prestito personale chiesto a una banca o a una finanziaria, con la rateizzazione proposta da chi installa, oppure con un contributo pubblico se rientri nei requisiti.
Non si escludono a vicenda, ma partono da presupposti molto diversi.
Il prestito personale, o prestito green
Con un prestito personale chiedi la somma a una banca o a una finanziaria, il denaro arriva sul tuo conto e sei tu a pagare l’installatore. È la strada più diffusa, e sul mercato la trovi spesso chiamata prestito green quando è dedicata a interventi di efficienza energetica.
Gli importi si muovono di solito fra i 1.000 e i 60.000 euro, con durate che arrivano fino a 96 mesi. Un impianto domestico da 3 a 6 kW rientra comodamente in quella forbice, anche quando prevede un sistema di accumulo.
Il vantaggio che conta, in questa formula, non è la rata. È che paghi l’installatore come un cliente in contanti, e questo ti lascia tre libertà che le altre strade non prevedono.
- Scegli l’installatore. Con la somma già disponibile puoi chiedere un preventivo a più aziende e decidere all’ultimo. Se invece il finanziamento è legato a una singola offerta, cambiare fornitore significa rifare tutta la pratica da capo.
- Scegli i componenti. Le proposte a pacchetto arrivano con moduli, inverter ed eventuale accumulo già decisi. Se hai preferenze su marche, potenza o dimensionamento, quella scelta resta tua soltanto quando non sei vincolato al catalogo di chi ti finanzia.
- Tratti sul prezzo. Chi paga subito e per intero ha una posizione negoziale diversa da chi porta una pratica di finanziamento. È il vantaggio di chi compra in contanti, senza però dover avere i contanti fermi.
La libertà di scelta pesa soprattutto su una voce, il sistema di accumulo. Le batterie servono a usare di sera l’energia prodotta di giorno, quindi ad alzare la quota che consumi tu invece di immetterla in rete. È una decisione che cambia sia il costo dell’impianto sia il suo rendimento.
Con un prestito personale come quello di Younited la liquidità arriva sul tuo conto: sei tu a decidere a chi pagarla e quando.
La rateizzazione dell’installatore o del fornitore di energia
Molti installatori e fornitori di energia offrono la possibilità di pagare a rate direttamente con loro, spesso pubblicizzando l’offerta a tasso zero. Si tratta di un finanziamento finalizzato: è vincolato a quell’acquisto e a quel fornitore specifico, e la somma viene erogata direttamente all’azienda senza passare dal tuo conto. È lo stesso schema del prestito finalizzato usato per l’auto o gli elettrodomestici: cambia il bene, non il meccanismo.
Il pregio di questa formula è la semplicità: un interlocutore solo, una firma sola, nessuna pratica separata da seguire.
Il limite è che la libertà di cambiare idea si riduce parecchio una volta firmato, perché il finanziamento resta legato a quel contratto e a quel preventivo.
Quanto convenga davvero dipende da come è composto il prezzo, ed è il tema della sezione che segue.
Gli aiuti pubblici: quando l’impianto può costare poco o nulla
Esiste un contributo pubblico che copre i costi di installazione, il Reddito Energetico, ma è riservato ai nuclei con ISEE basso.
È gestito dal GSE ed è un contributo a fondo perduto, quindi non è un prodotto di finanziamento. I requisiti principali:
- ISEE inferiore a 15.000 euro, che salgono a 30.000 per i nuclei con almeno quattro figli a carico
- Impianti da 2 a 6 kW a uso domestico, destinati all’autoconsumo
- Accesso a sportello, con chiusura quando le risorse dell’anno si esauriscono
C’è una contropartita che raramente viene raccontata: l’energia prodotta e non consumata resta a disposizione del GSE per vent’anni, e serve a rifinanziare il fondo stesso.
Tasso zero: come capire se è davvero zero
Un’offerta a tasso zero non significa sempre che rateizzare sia gratuito. Il costo può essere nascosto in due punti diversi dell’operazione, e per trovarlo bastano due controlli.
Il primo controllo è sul contratto. Lo zero che vedi pubblicizzato è quasi sempre il TAN, cioè il tasso di interesse puro, che non comprende le spese. Il numero che le comprende tutte è il TAEG, e lo trovi nella documentazione precontrattuale che ricevi prima di firmare. Se il TAEG è superiore a zero, quel finanziamento ha un costo anche quando il TAN è zero. Il controllo vale per qualunque prestito a tasso zero, non solo per quelli sul fotovoltaico.
Il secondo controllo è sul prezzo. Chiedi allo stesso fornitore quanto costa l’impianto pagandolo in un’unica soluzione. Se te lo propone a 12.000 euro con il tasso zero e a 11.000 euro pagando subito, quei mille euro sono il costo della rateizzazione: non li vedi scritti come interessi, li paghi come prezzo.
Uno sconto però è tale rispetto al listino di chi te lo propone, non rispetto al mercato. Per sapere se quegli 11.000 euro erano davvero un buon prezzo, ti serve il preventivo di altri installatori per un impianto equivalente: stessa potenza, stessi moduli, stesso inverter, con o senza accumulo.
È anche il motivo per cui avere la liquidità pronta aiuta più di quanto sembri. Ti permette di chiedere a tutti lo stesso numero, il prezzo per il pagamento immediato, che è l’unico davvero confrontabile.
Le agevolazioni fiscali sul fotovoltaico
Sul fotovoltaico agiscono due agevolazioni distinte, una sull’imposta sul reddito e una sull’IVA. Valgono a prescindere da come paghi l’impianto.
La detrazione e l’IVA agevolata
L’installazione di un impianto fotovoltaico rientra fra gli interventi che danno diritto alla detrazione IRPEF: è lo stesso meccanismo del bonus ristrutturazione, con la stessa ripartizione in dieci quote annuali. Chi ha diritto alla misura più alta, quali limiti di spesa valgono e come funziona il tetto legato al reddito sono spiegati nella guida al bonus ristrutturazione.
Sull’impianto si applica inoltre l’IVA agevolata al 10% invece dell’aliquota ordinaria, e vale sia sui materiali sia sulla posa.
Pagare i lavori con un finanziamento non ti fa perdere la detrazione. Cambia però la documentazione da conservare, e cambia a seconda che il pagamento all’installatore lo esegua tu oppure la società finanziaria.
Cosa succede all’energia che immetti in rete
L’energia che immetti in rete oggi viene valorizzata con il Ritiro Dedicato. Lo scambio sul posto, il meccanismo usato per anni, non è più accessibile a chi installa adesso: è stato chiuso alle nuove richieste da una delibera ARERA del 2025.
Se stai calcolando in quanti anni l’impianto si ripaga, il cambio ti riguarda direttamente. Molte stime di rientro dell’investimento che circolano oggi sono costruite sul regime vecchio, e usarle per decidere quanto chiedere significa lavorare su presupposti superati: prima di fissare l’importo, controlla su quale meccanismo è basato il calcolo che stai leggendo.
Con il nuovo regime cambia anche dove sta il valore dell’impianto. Ora che l’energia immessa in rete è valorizzata in modo diverso, conta di più quella che consumi direttamente: è la parte che ti riduce la bolletta e ti mette al riparo dagli aumenti del prezzo dell’energia. È anche il motivo per cui la scelta sull’accumulo pesa più che in passato.
Come richiedere il finanziamento con Younited
La richiesta si fa interamente online e si compone di tre passaggi.
- Indichi il progetto e l’importo. Selezioni “efficientamento energetico” come finalità e la cifra che ti serve per l’impianto. È il passaggio che distingue questa richiesta da una generica.
- Invii la domanda. Il modulo si compila online e richiede pochi minuti.
- Ricevi l’esito. Dopo aver ricevuto i documenti necessari, Younited valuta la richiesta insieme al merito creditizio. Il percorso resta online, con firma digitale.
Prima di qualsiasi impegno ricevi la documentazione precontrattuale, modulo SECCI compreso. È il documento che riporta TAN e TAEG, cioè le due cifre che nel pacchetto chiavi in mano restano invisibili. Averle davanti prima di firmare è quello che ti permette di fare i confronti di cui abbiamo parlato.
Avere la liquidità già pronta quando ti siedi al tavolo con l’installatore cambia radicalmente la tua posizione: tratti il prezzo dell’impianto senza dipendere dalle condizioni di finanziamento del fornitore. Con Younited inserisci il progetto, l’importo e richiedi un prestito in 3 minuti completamente online.
Domande frequenti (FAQ)
No. La detrazione riguarda la spesa sostenuta per l’impianto, non il costo del finanziamento con cui la paghi. Gli interessi che danno diritto a una detrazione sono quelli dei mutui ipotecari, non quelli di un prestito personale.
Sì. Con un prestito personale la somma arriva sul tuo conto e la usi per l’intero progetto, impianto e accumulo insieme, senza doverli separare in due pratiche. È utile perché la decisione sulle batterie spesso si prende dopo aver visto i preventivi.
Sì, il prodotto è lo stesso. “Prestito green” è l’etichetta commerciale usata quando la finalità dichiarata è un intervento di efficienza energetica: cambia la finalità che indichi nella richiesta, non la natura del prestito.
No. È un contributo che interviene sui costi di installazione, quindi la domanda va presentata prima dei lavori, seguendo la procedura del GSE. Chi ha già installato può contare sulla detrazione fiscale, che invece si applica a spese già sostenute.